Af en toe een sigaret

Af en toe een sigaret: wat ‘social smoking’ betekent voor risico’s en premie

Een roker betaalt een aanzienlijk hogere premie voor een overlijdensrisicoverzekering, omdat het overlijdensrisico aantoonbaar hoger is. Ook wie maar af en toe rookt, wordt vanuit verzekeringsperspectief als roker beschouwd. We horen vaak: “Maar ik rook alleen af en toe een sigaret op een feestje, dat kan toch niet zoveel kwaad?”. Dat klinkt logisch. Incidenteel roken voelt niet als roken. Maar als aanbieder van overlijdensrisicoverzekeringen moeten wij dit zorgvuldig en op basis van feiten beoordelen. En de wetenschap laat ons daarin weinig ruimte.

Via één sigaret krijg je veel chemische stoffen binnen
Recent verscheen op &C een artikel met de kop: ‘Dat ene sigaretje op een feestje: kan dat nou écht zoveel kwaad?’. Hierin leggen wetenschappers en artsen uit wat er in het lichaam gebeurt bij roken. Volgens onderzoekers van de Johns Hopkins University noemt ongeveer tien procent van de mensen zichzelf een ‘sociale roker’. Hoewel er weinig specifiek onderzoek is naar deze groep, weten we uit algemeen tabaksonderzoek dat roken wereldwijd één van de grootste oorzaken is van ziekte en vroegtijdig overlijden. Zelfs één sigaret zorgt ervoor dat nicotine en duizenden andere chemische stoffen in het lichaam terechtkomen. Ongeveer zeventig daarvan zijn direct gelinkt aan kanker. Direct na het roken reageren de longen, stijgt de bloeddruk, vernauwen de bloedvaten en moet het hart harder werken. De gedachte “af en toe roken kan geen kwaad” strookt niet met wat we weten over de effecten van tabaksrook op het lichaam.

Alleen nooit-rokers lopen aantoonbaar minder risico
Vanuit het perspectief van een verzekeraar kijken we niet naar intenties of labels als ‘sociale roker’. We kijken naar meetbare risico’s bij grote groepen mensen. Ook incidenteel roken verhoogt het risico op ziekte en vroegtijdig overlijden ten opzichte van nooit-rokers. Een verhoogd risico betekent een hogere premie. Verzekeringspremies zijn gebaseerd op medische data en statistieken, niet op de persoonlijke beleving van iemands rookgedrag. Minderen door alleen op feestjes te roken verlaagt het overlijdensrisico helaas niet significant. Onderzoek laat zien dat alleen volledig stoppen leidt tot een daling van het risico richting dat van een nooit-roker. Het afvoeren van schadelijke stoffen uit het lichaam kan bovendien jaren duren.

Dat betekent zeker niet dat wij een oordeel vellen over iemands rookgedrag. Roken is een persoonlijke keuze en vaak verbonden aan sociale momenten of ontspanning. Maar voor een overlijdensrisicoverzekering telt uitsluitend het risicoprofiel. Daarom wordt ook sociaal of incidenteel roken meegenomen in de risicobeoordeling.

Jij als adviseur kunt duidelijkheid geven
Als jij als adviseur aan jouw klanten duidelijk kunt uitleggen hoe verzekeraars kijken naar rookgedrag, kunnen misverstanden voorkomen worden. Leg uit dat er binnen de statistische modellen weinig risicoverschil is tussen sociale en reguliere rokers. Dit voorkomt misverstanden bij aanvraag, acceptatie en premiebespreking. Uiteraard helpen wij hier graag bij.

Lees ook het artikel op &C:

Dat ene sigaretje op een feestje: kan dat nou écht zoveel kwaad? - &C